Katılım bankacılığı prensipleri doğrultusunda faaliyet gösteren bankalardan finansman kullanırken en sık karşılaşılan soru işaretlerinden biri, konvansiyonel ihtiyaç kredisinden farklı olarak nakit para verilmemesi ve mal/hizmet alımına bağlı belgelendirme zorunluluğudur. Dünya Katılım bünyesinde ihtiyaç finansmanı (tüketici finansmanı) başvurusu yapmayı planlayanlar için sürecin işleyişi, katılım bankacılığı mevzuatı ve BDDK düzenlemeleri çerçevesinde dikkat edilmesi gereken temel noktaları bu başlıkta derledik.
Katılım Bankalarında İhtiyaç Finansmanı Nasıl İşler?
Geleneksel bankalarda ihtiyaç kredisi çekildiğinde ilgili tutar doğrudan müşterinin vadesiz hesabına nakit olarak aktarılır. Katılım bankacılığında ise faizsiz bankacılık ilkesi ve Murabaha (peşin alıp vadeli satma) esası geçerlidir. Bu doğrultuda Dünya Katılım, müşterinin satın almak istediği dayanıklı tüketim malı, eğitim hizmeti, mobilya, yapı malzemesi veya sağlık harcamasını müşteri adına finanse eder.
Pratikte bu süreç şu şekilde yürütülür:
- Proforma Fatura / Fatura Temini: Müşteri almak istediği mal veya hizmete ilişkin satıcıdan resmi proforma fatura alır.
- Satıcıya Doğrudan Ödeme: Başvuru ve tahsis onayı sonrası finansman tutarı müşterinin hesabına nakit bırakılmak yerine doğrudan satıcı firmanın IBAN adresine transfer edilir.
- Geri Ödeme Planı: Müşteri, finansman anapara ve kâr payı toplamını belirlenen vadede eşit taksitler halinde Dünya Katılım'a geri öder.
BDDK Vade Sınırları ve Tutar Kademeleri
İhtiyaç finansmanlarında uygulanabilecek maksimum vade süreleri doğrudan Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) kararlarıyla sınırlandırılmıştır. Tüketici kredileri ve finansmanları için yürürlükte olan genel vade kademeleri şu şekildedir:
- 50.000 TL ve altındaki tutarlar için: Azami 36 ay vade,
- 50.001 TL ile 100.000 TL arasındaki tutarlar için: Azami 24 ay vade,
- 100.001 TL ve üzerindeki tutarlar için: Azami 12 ay vade.
Önemli Not: Bankalar kredi ve tahsis politikaları gereğince BDDK'nın belirlediği azami vadelerin altında vade seçenekleri sunabilir veya kişinin gelir/skor durumuna göre ek teminat ve kefil talep edebilir.
Masraflar, Tahsis Ücreti ve Sigorta Uygulamaları
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve ilgili yönetmelikler uyarınca finansman tahsis ücreti, finansman tutarının binde 5'ini (yüzde 0,5) geçemez. Ayrıca bu tutar üzerinden BSMV tahakkuk ettirilir. Hayat sigortası yaptırılması durumunda sigorta primi; müşterinin yaşına, sağlık geçmişine, finansman tutarına ve vadeye göre değişiklik göstermektedir.
Erken kapama veya ara ödeme yapılması durumunda ise katılım bankacılığı ilkeleri gereğince kalan anapara üzerinden vadesi gelmemiş kâr payları tahsil edilmez ve borçlu lehine gerekli kâr payı tenzilatı uygulanır.
Başvuru İçin İstenen Belgeler
- Nüfus cüzdanı, T.C. kimlik kartı veya pasaport fotokopisi,
- Gelir belgesi (Ücretli çalışanlar için güncel maaş bordrosu veya e-Devlet barkodlu hizmet dökümü; serbest meslek/şirket ortakları için güncel vergi levhası ve bilanço evrakları),
- Satın alınacak mal veya hizmete ait proforma fatura / sipariş formu,
- Gerekli görülmesi halinde ikametgah belgesi veya adrese kayıtlı son döneme ait fatura.
Dünya Katılım üzerinden ihtiyaç, eğitim veya beyaz eşya gibi harcamalar için finansman başvurusunda bulunan, proforma fatura onay süreci ve satıcıya aktarım aşamalarını deneyimleyen oldu mu? Şubeden veya dijital kanallardan ilerlerken karşılaştığınız aşamaları ve kâr payı oranlarını başlık altında paylaşabilirsiniz.