Nakit ihtiyacını hemen karşılayıp geri ödemelere birkaç ay sonra başlamak isteyenlerin sıkça değerlendirdiği seçeneklerden biri ertelemeli ihtiyaç kredisi modelleridir. QNB Finansbank bünyesinde sunulan 3 aya varan ertelemeli ihtiyaç kredisi seçeneği, bütçesini belirli bir döneme göre ayarlamak isteyen tüketicilere ödeme esnekliği sağlamaktadır. Ancak erteleme döneminin maliyet yapısı ve yasal vade sınırlarıyla ilişkisi başvuru öncesinde dikkatle incelenmelidir.
Erteleme Süresi Toplam Vadeyi Nasıl Etkiler?
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenen tüketici kredisi vade sınırlamaları, ertelemeli kredilerde de aynen geçerlidir. Mevcut mevzuata göre ihtiyaç kredilerinde azami vadeler kredi tutarına bağlı olarak belirlenmiştir:
- 50.000 TL ve altındaki krediler: Azami 36 ay
- 50.001 TL ile 100.000 TL arasındaki krediler: Azami 24 ay
- 100.001 TL ve üzerindeki krediler: Azami 12 ay
Erteleme uygulandığında, ilk taksit ödemesinin ertelendiği 3 aylık süre yasal azami vadeye dahildir. Örneğin, 100.000 TL üzeri bir kredi için yasal üst sınır 12 ay olduğundan, 3 ay erteleme tercih edildiğinde kalan taksitlendirme süresi en fazla 9 ay olarak planlanabilir. 50.000 TL altı bir tutarda ise 3 ay erteleme sonrasında azami 33 eşit taksit oluşturulabilir. Bu sınırlama BDDK mevzuatı gereği yasal bir zorunluluktur.
Erteleme Döneminde Faiz Nasıl Hesaplanır?
Ertelemeli kredilerde tüketicilerin en çok yanıldığı nokta, erteleme aylarının faizsiz bir bekleme süresi olduğu düşüncesidir. Kredinin çekildiği andan ilk taksit gününe kadar geçen erteleme süresi boyunca ana paraya akdi faiz işlemeye devam eder.
Erteleme döneminde biriken faiz tutarı, genellikle ya ilk taksit tutarına eklenir ya da kalan tüm taksitlerin anapara ve faiz dağılımına yansıtılarak eşit taksitlere paylaştırılır. Bu durum, ertelemeli kredilerin toplam geri ödeme tutarını aynı vadeli standart bir krediye göre bir miktar yükseltir.
Örnek Maliyet ve Başvuru Kriterleri
Varsayımsal bir senaryo üzerinden inceleyecek olursak; 50.000 TL tutarında bir ihtiyaç kredisi 3 ay ertelemeli ve toplam 36 ay (3 ay erteleme + 33 taksit) olarak kullanıldığında, ilk 3 ay boyunca ödeme yapılmaz ancak anapara üzerinden hesaplanan faiz toplam maliyete eklenir. Standart 36 ay vadeli eşit taksitli krediye kıyasla toplam faiz ödemesi bu erteleme sebebiyle daha yüksek gerçekleşir.
Kredi başvurularında yasal tahsis ücreti (kredi tutarının binde 5'i ve bu ücrete ek %15 BSMV) tahsil edilir. Başvurular QNB Mobil, internet şubesi veya banka şubeleri aracılığıyla iletilebilir. Başvurunun onaylanmasında Findeks kredi notu, belgelenebilir aylık gelir ve mevcut borç/gelir oranı belirleyici rol oynamaktadır. Faiz oranları ve tahsis koşulları müşterinin risk profiline göre banka tarafından belirlenir.
QNB Finansbank üzerinden ertelemeli kredi kullanan veya ödeme planı oluşturan forum üyelerimiz taksit dağılımı ve maliyet farkı konusundaki tecrübelerini başlık altında paylaşabilir mi?