Vadesiz hesapta bakiye yetersiz olduğunda devreye giren Kredili Mevduat Hesabı (KMH), Türkiye Ekonomi Bankası bünyesinde TEB Artı Para adıyla sunuluyor. Fatura ödemeleri, EFT/Havale transferleri veya acil nakit çekimlerinde otomatik olarak hesabı eksi bakiyeye düşüren bu ürün, kısa vadeli likidite sıkışıklıklarında pratik bir çözüm sağlasa da maliyet yapısının doğru anlaşılması gerekiyor.
TEB Artı Para Nasıl Çalışır ve Limit Nasıl Belirlenir?
TEB Artı Para, vadesiz mevduat hesabınıza tanımlanan bir hazır kredi limitidir. Limitiniz tanımlı olduğu sürece hesapta para bulunmasa dahi otomatik fatura talimatları ödenir, para transferi yapılabilir ya da banka kartıyla ATM'den nakit çekilebilir. Kullanmadığınız sürece herhangi bir faiz veya aidat tahakkuk etmez; borçlanma yalnızca eksi bakiyeye geçildiğinde başlar.
Limit tahsisinde bankanın incelediği temel parametreler şunlardır:
- Belgelenebilir Gelir Durumu: Maaş veya düzenli ticari/kira gelirinizin banka mevzuatındaki iç limit oranlarına uygunluğu.
- Kredi Notu ve KKB Geçmişi: Findeks risk raporunuzda yer alan ödeme düzeni ve mevcut açık kredi/kart limit toplamları.
- TEB ile Çalışma Geçmişi: Maaş müşterisi olup olmamanız ya da mevduat hacminiz limit değerlendirmesinde doğrudan etkilidir.
Günlük Faiz İşleyişi ve Vergi Kesintileri
KMH faizleri Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından belirlenen azami akdi faiz sınırına tabidir ve kredili mevduat hesapları için uygulanan tavan oranlar kredi kartı nakit avans tavanıyla paralel yürütülür. TEB Artı Para hesabında faiz, eksiye düşülen tutar ve paranın hesapta eksi kaldığı gün sayısı üzerinden günlük olarak hesaplanır.
Örneğin; 10.000 TL tutarında bir eksi bakiye 5 gün boyunca kullanılıp 5. günün sonunda hesaba para yatırılarak kapatıldığında, faiz sadece bu 5 günlük süre için işletilir. Faiz tutarına ek olarak yasal zorunluluk kapsamında %15 Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve %15 Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) yansıtılmaktadır. Ay sonu veya hesap kesim döneminde tahakkuk eden faiz bakiyesi vadesiz hesaba borç olarak işlenir.
Geri Ödeme Mantığı ve Asgari Ödeme Riski
Artı Para borcunun kapatılması için vadeli bir ödeme planı düzenlenmez. Vadesiz hesaba gelen her türlü para girişi (maaş yatması, havale/EFT gelmesi vb.) öncelikle eksi bakiyeyi ve birikmiş faizi kapatmaya tahsis edilir. Ancak dikkat edilmesi gereken kritik nokta, uzun süre eksi bakiyede kalınması durumunda işleyen faizin ana paraya eklenmesi ve bileşik maliyet yaratmasıdır.
Hesaba belirli dönemlerde en azından tahakkuk eden faiz ve vergi tutarı kadar bakiye girmemesi durumunda hesap gecikmeye düşebilir ve banka tarafından KMH limiti bloke edilerek yasal takip süreci başlatılabilir.
İhtiyaç Kredisi mi Yoksa Artı Para mı?
Kısa vadeli (birkaç günlük veya haftalık) küçük nakit ihtiyaçlarında Artı Para, ihtiyaç kredisine kıyasla tahsis ücreti ve ekspertiz/sigorta masrafı içermediği için daha esnek bir seçenektir. Ancak birkaç ayı aşacak ve yüksek tutarlı nakit gereksinimlerinde sabit vadeli bir ihtiyaç kredisi kullanmak, toplam geri ödeme tutarını öngörülebilir kılması açısından genellikle daha planlı bir maliyet sunar.
TEB üzerinden Artı Para limiti kullananların faiz tahakkuk dönemleri, limit artırma/azaltma taleplerinin sonuçlanma hızı veya vadesiz hesap hareketleriyle ilgili tecrübeleri nelerdir? Görüşlerinizi ve sorularınızı bu başlık altında paylaşabilirsiniz.